欧阳晓红
农民也好，学生也罢，或是捉襟见肘的工薪阶层，均能借钱消费，而他们也是捷信的准客户。
这家惟一拿到消费金融牌照的外资公司“每天处理10万份借款申请，平均审批时间5分半钟”，在中国有1100万人体验过捷信的普惠金融服务。
用“大数据诊断金融风险”的捷信，一端是连至总统府或国家决策层的商誉，一端是深入中国经济毛细血管——二、三线城市、甚至县域农村的普惠金融服务需求者。这使她看起来颇具“双面”性。
“中国目前在全球投资需求总量中大概占到1/3，但消费水平只占全球的1/10。”11月，捷信集团董事长兼首席执行官依西·施梅兹在2015中国投资论坛上说。
他坦言，消费金融在中国转型过程中的重要性不言而喻，尽管这种从投资拉动型向消费主导型的转型会影响世界其他国家。
最近一次的中国国务院常务会议上，作为四项促进消费升级措施之一的“将消费金融公司试点推广至全国”被提及，其他三项是“加大财税、金融等政策支持，发展消费信贷”等。
不过，再临政策风口的消费金融市场在捷信集团董事长兼首席执行官依西·施梅兹看来，其在中国仍处于初级发展期。
而“潜伏”近十年的捷信已被业界贴上“中国消费信贷商”的标签。现在，她的业务触角已延至260座城市，下一步目标是300座城市。
3500万元与5万个
“我们创造了接近3万个工作岗位，通过超过5万个销售点，让中国市民以借贷方式来购买所需要的物品，可以是手机，各种电器还有摩托车。”依西·施梅兹说。
32岁的郑先生是一名湖北鄂州的个体工商户，他使用捷信的分期服务，贷款2700元买了一台电动车。这已是他第三次使用消费贷款。
“贷款分摊到15个月偿还，每个月200多块钱，没什么压力！”帮忙分摊压力是郑先生所看重的，捷信的产品正好能解决他的矛盾。
若干个郑先生一样的案例“促成”了今日的捷信。捷信数据显示，其在中国一个月提供类似的消费贷款单数就达70万笔。
清华大学近期发布的中国首份消费金融行业报告——《中国消费信贷市场研究报告》中，报告中参与调研的公司达114家，捷信在规范性普惠值总平均分排名中，名列第二，在消费金融“普”值分数方面，捷信排名第一。
经调研，清华大学报告指出，捷信中国的商业模式有三个增长阶段。在市场渗透率较低的初期，通过合作零售商的渠道获取客户。第二阶段，捷信中国向客户交叉销售产品。第三阶段，积极拓展消费贷款，借助新技术，新渠道深耕消费金融市场。
事实上，没有人否认中国市场的特殊性。进入中国的捷信如何适应这种特殊性？
“不得不承认中国跟其他的国家有不同的文化，但就捷信专长来讲，所擅长的就是在不同文化社会和国家里面的成功。从过往经验中，我们学到了成功的前提是尊重这里的文化和市场。”捷信集团公共事务总监米兰·托马内克说。
捷信中国首席执行官伊戈尔·普柴洛夫斯基称，在实践当中，发现捷信提供的产品很受大众欢迎，在全国范围内并没有遇到之前顾虑的情况——即所谓消费信贷有悖中国人的传统理念。
按照伊戈尔的话说，其金融信贷产品在中国市场受到欢迎，这跟捷信在其他市场的体验一样。虽然十年前来中国时，有人提醒消费信贷违背中国文化价值观。
在伊戈尔看来，捷信中国真正的挑战在于业务增长快速，面临人才招聘的问题。因为消费金融领域在中国市场较新，人才储备不足。他透露，每年在新招聘的员工培训上会花3500万元人民币。
这笔培训费不算小数。其对应的是捷信在中国超过5万个的销售门店。
反观几年前，捷信在中国碰到了第一个困难则是如何处理金融欺诈的问题。“每个市场的银行欺诈都有不同特征，虽然我们在其他市场有很多经验，但到了中国还要重新调整一下政策。”伊戈尔说。
实际上，捷信针对的服务对象更多是一些之前没有享受过或使用过金融服务的人群，这也意味着捷信必须用种比较特殊的方式进行“普惠金融”。比如，方法必须要简单、便捷、并对客户提供好的保护。“而这几点正好就是我们运营的理念之一。”米兰说。
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据其介绍，捷信给消费者最好的一个保护是提供15天犹豫期服务，允许消费者后悔，其在办理贷款后若想取消贷款，只需在15天内归还本金，不需要承担任何费用。这也是捷信集团不仅是在中国市场，在全世界范围都在执行的一个标准。
另外是普及金融知识。因为捷信面对的消费者不光是之前没有享受过金融服务，其对现有财产的管理知识也比较缺乏。综上，不难看出，捷信中国面对的多是中低端人群。
像家科技公司
其实，捷信也有“高大上”的一面。
“今天的整数是28000多单的成交贷款，其中的85%来自于中国，因为刚刚欧洲才开始变成白天，慢慢的欧洲的数据也会加进去，数据实时，每15秒更新一次。”米兰指着捷信集团官网主页说。
很大程度上，捷信更像一家科技公司。其拥有的集中管理IT运营体系是成本优化、产品在线管理和业务快速拓展的保障。该体系与所有“销售点”实时连接，从设计上保证其可一次性处理大量客户数据的能力。据悉，捷信在长沙和武汉建立的客户服务中心有能力每天处理75万个客户来电。在中国，捷信建立了3800平米的资料库，可以存储多达2700万名客户的合同资料。其在贷款过程中注重收集有关客户行为习惯的数据，不断完善至关重要的历史数据库。
然而，“从另一个角度看，捷信可能不会偏重于经营数据，更多是从消费者的角度，还有员工的角度来看公司。”米兰称。
提及未来捷信的发展计划，依西·施梅兹抛出了“线上三招”。诸如：在捷克，客户可通过网络或短信获得不超过500元的短期贷款。类似短期贷款，在其他国家利息非常高，但捷信依据大数据风控系统的支持，创新贷款模式，能保证借款人享受正常的贷款利率。
其次，捷信在捷克提供线上“先试用商品再决定购买与否”。“这个服务主要是针对规模比较小的在线商店。如果消费者不想用产品，想退货，经销商会把钱还给他。”依西·施梅兹说。
最后是简化线上贷款流程。依西·施梅兹解释，提供贷款服务时，客户可利用大数据来填表，填写框减少至10行以下。如此，在线贷款程序非常快，老百姓觉得好用，发展的速度就会比较快。
“捷信在捷克、俄罗斯均设立了研发中心。因为去年在中国的发展速度也非常快，捷信也在中国建了研发中心——旨在创新线上服务。”依西·施梅兹说。他坦言，中国和其他市场最大的差别是中国互联网发展速度非常快。而公司优势在于，捷信是全世界范围内驻店式消费贷款领域最大的供应商，可将其他十个国际市场的经验带到中国，同时，亦把其他国家的人才吸引至中国。
依西·施梅兹并不否认，专注消费金融的捷信是整个PPF集团最重要的部分，捷信目前发展形势乐观，不单在中国，在其他亚洲国家也是。
不言而喻，目前消费金融在中国尚处发展的初期阶段。依西·施梅兹认为，依据两个指标：中国家庭负债水平与GDP的比值和家庭负债水平与总人口平均收入的比值，这个初期阶段还会持续3至5年。
