农民金融市场正迎来正多金融机构的垂青。
农信社、农业银行一直是农村金融的主力军，此外主要参与主体还包括农商行和村镇银行。今年政府工作报告中再度提及关于普惠金融的发展，让农村互联网金融再度升温，电商巨头阿里、万达、京东、小米、苏宁亦都纷纷布局农村金融。
可以说，这当中发展最为迅速的就是京东金融，出身农村的京东CEO刘强东曾在多次公开演讲中强调农村金融在整个京东金融板块中的重要性，野心勃勃，颇有势在必行的决心。
京东成立一年的农村金融业务，虽然盈利情况还尚未得知，但可以确定的是其业务定位明晰，并在农村金融领域两个最大痛点，即渠道和数据，已有了可圈可点的进步。
打法一：30万乡村推广员做渠道下沉
截至2016年9月，京东已在1500个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，快速的渠道扩张则得益于京东电商覆盖全国的物流网，这是京东开展农村金融得天独厚的优势。
在产品方面，京东采用全产业链金融服务战略，主要包含理财、白条（信贷产品）、众筹三大类。据悉，目前京东平均贷款利率在10%－12%左右。
具体而言，京东农村金融信贷业务分为以消费为背景的低额消费贷款，及与保险机构和担保公司合作推进的产业链贷款模式。
券商中国记者了解到的是，目前消费信贷额度上限为3万元，京东主推的产品为乡村白条，农户通过白条获取资金在京东商城进货，资金回笼后再偿还白条，以便形成产业闭环并控制风险，同时培养了农户先消费后付款的行为习惯。
此外，在白条基础上京东金融还开发设计了两款产品，分别是“京东开店宝”和“京东消费宝”，后者供农户和农村小店购买指定理财产品，资产保值同时还可获得同等额度的白条，可用于在京东商城采购农资和各类生活用品，该方式打通了理财和白条之间的界限。前者“开店宝”的客户群体为农村小店和可扩大影响力的种子用户，为其提供30天账期的贷款。
值得关注的是，对金融产品认知欠缺是农村群体的特点之一，显然京东金融采用的推广方式比广告更加深入，但对于推广员的考核体系和推广工具等还有待进一步完善。
在产业链上，为解决上游农户资金流转问题而开发的“京农贷”，是一款纯信用贷款产品，可缓解农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售环节中面临的资金流转压力，客户群体为各类养殖农户，该产品已覆盖了包括黑龙江、新疆、内蒙古、河南、河北、山东、山西、海南、四川、重庆、天津、湖北、湖南等在内的17个省、市、自治区。
可以做到纯信用贷款的主要原因是京东金融在产业链形成了闭环，举例来讲，京东金融选择从养鸡产业链切入，因为养鸡是我国养殖和种植领域中集约化、工业化程度较高的一类，京东金融为养鸡农户提供贷款来购买京东商城供应的鸡苗饲料等，这一步确保了原料的安全和品质，在养殖过程中京东金融会提供技术协助，而最后产品可以通过京东商城进行售卖，这一步又保证了销量及资金回笼。
“农村金融还没有到分蛋糕的阶段，它就像是当年的电子商务，一旦村民的意识形态改变，并建立起完善的数据和渠道体系，届时农村金融的发展前景不可估量。” 京东农村金融负责人洪洁表示，但是，前期产品、理念和服务的下沉需要大量的投入，这个质变不是一家机构可以做到的，希望更多的机构可以参与并强强合作。
打法二：“从0到1”的农村信用风控模型
金融做的好定离不开完备的风险管控体系，而管控的前提则是掌握信息，但农村的信息数据具有不完整、非持续性等特性，这令不少机构无法进一步施展拳脚。
对此，京东农村金融便采用曲线救国的方式，与畜牧养殖领域专业数据机构青花瓷软件有限公司合作在确保资金的安全的前提下，收集更广的新用户数据。
实际上，畜牧养殖领域每一类产品的生产周期都不同，这意味着需要资金的时间点和期限也不一样，只有了解这些数据才能提供更贴合农户需求的金融产品和增值服务。针对这种情况，便可设计期限更灵活，利率也更低的贷款产品。
青花瓷软件有限公司总裁朱同发表示，“青花瓷专注于畜牧养殖行业，向行业核心企业提供ERP软件产品及服务15年，与京东金融的战略布局有很好的结合点，用数据化、流程化管理让农户更容易贷到款，农贷风险也将更加可控。”
此外，京东金融还借助中华联合保险公司，共同开发了保险＋融资＋服务“的农贷保”模式来进行增信和风控提升。
另据记者了解，以科技金融为发展目标的京东金融，欲要打造行业首个相对健全的农村金融风控模型和数据库供业内机构使用。
任何一个行业的发展均离不开政府的支持，实际上，政府对涉农金融机构通常会给予一定资金支持，但往往限于农业银行等大型国有商业银行及农信社、农商行，目前电商做涉农贷款的资金来源普遍是自有资金，这无疑限制住了发展的步伐。
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